Gjeldsordning er det siste halmstrået når gjelden har vokst seg helt umulig å betjene, og de fleste sidene jeg leser om temaet nøyer seg med å stoppe ved definisjonen. Det jeg vil forklare her, er heller det som faktisk betyr noe når du står midt oppi det, nemlig hva som skjer med gjelden din i registrene mens ordningen løper, når anmerkningene forsvinner, og når du egentlig regnes som gjeldfri igjen.
Mathias RambergKunderådgiver i Zen Finans
Faglig kvalitetssikret
En gjeldsordning er en lovfestet avtale etter gjeldsordningsloven som lar en person med varig betalingsproblem få slettet eller kraftig redusert restgjeld etter en fast periode, normalt fem år. Det er namsmannen som styrer det hele, ikke bankene, og heller ikke staten gjennom et eget register. Gjennom hele perioden lever du nøkternt, og alt du har til overs går til dem du skylder penger, helt til ordningen er i mål og resten av gjelden faller bort.
Tanken bak er egentlig ganske enkel, for et menneske som aldri ville klart å bli gjeldfritt på egen hånd, får med dette en reell ny start. Jeg legger ikke skjul på at det er en alvorlig ordning med tydelige konsekvenser, men for den som virkelig sitter fast, er den ofte redningen.
For å få gjeldsordning må du være «varig ute av stand til å oppfylle dine forpliktelser», et vilkår som står i gjeldsordningsloven § 1-3. Nøkkelordet her er «varig», for problemet kan ikke være forbigående. Du skal realistisk sett ikke klare å betale gjelden på egen hånd over tid, uansett hvor hardt du strammer inn livreima, og derfor er dette en siste utvei for dem som står bom fast, ikke en snarvei ut av gjeld du egentlig kunne håndtert selv.
De siste årene har det kommet en endring som betyr mye i praksis. Fra og med 1. januar 2025 kan du sende søknaden rett til namsmannen, og du slipper det som tidligere var et krav om å forsøke en utenrettslig løsning først, enten på egen hånd eller via et NAV-kontor. Selv om det kravet nå er falt bort, ser namsmannen fortsatt på saken som en helhet, og blant det som kan telle med er hvordan gjelden i sin tid oppsto. Søknaden sender du til namsmannen der du bor, og der får du også veiledning underveis i hele prosessen.
Gjelden din blir ikke borte fra gjeldsregisteret i det øyeblikket du åpner en gjeldsordning, for registeret viser saldoen på forbrukslån og kredittkort helt uavhengig av hvordan gjelden håndteres. Dette er noe mange stusser på, men gjeldsregisteret er en oversikt over usikret gjeld og ikke et system som følger saksbehandlingen hos namsmannen, og derfor dukker selve gjeldsordningen som sak rett og slett ikke opp der.
Det som faktisk skjer, er at kredittkortene og de usikrede lånene dine stort sett stenges og sies opp når ordningen kommer i gang. Så, etter hvert som avtalen løper og restgjelden faller bort, forsvinner disse kredittene fra bildet. Saldoen som lå registrert, gjøres opp gjennom selve oppgjøret i ordningen.
Vil du se hva som faktisk ligger registrert på deg akkurat nå, kan du sjekke gjelden din gratis med BankID hos et av de godkjente foretakene.
En åpnet gjeldsordning gir deg en betalingsanmerkning, og den står vanligvis gjennom hele perioden ordningen løper, altså normalt i fem år. Anmerkningen havner hos kredittopplysningsforetakene, de samme som Experian, Dun & Bradstreet Norge og Creditsafe, altså ikke i gjeldsregisteret. Det skillet er verdt å ha klart for seg, ettersom de to lett blir blandet sammen.
I praksis betyr anmerkningen at du ikke får ny kreditt så lenge ordningen varer, og det er egentlig hele poenget, siden en gjeldsordning skal gi ro til å rydde opp og ikke åpne for å stable ny gjeld på toppen av den gamle. Hvordan en anmerkning fungerer og forsvinner mer generelt, har vi forklart i guiden om betalingsanmerkning.
En gjeldsordning varer normalt fem år, og når perioden er fullført etter oppsettet, slettes restgjelden slik at du står gjeldfri. Femårsperioden følger av gjeldsordningsloven § 4-2. Etter regelendringen kan den også settes kortere for personer i særlig belastende livssituasjoner. Hele veien lever du på et nøkternt, fastsatt budsjett, og det du har til overs hver måned går til dem du skylder penger.
Når ordningen er over og restgjelden slettet, skal betalingsanmerkningen som er knyttet til den, fjernes hos kredittopplysningsforetakene. Da kan du begynne å bygge økonomien opp igjen, bit for bit. Tidligere lå det en egen toårsperiode etter fullført ordning, men den er tatt bort i den nye loven. Og siden en gjeldsordning er ment som en engangsløsning i en fastlåst situasjon, får du den som hovedregel bare én gang.
Gjeldsordningsloven ble endret gjennom Lov 25. juni 2024 nr. 56, som handler om å effektivisere og forenkle gjeldsordningsprosessen, og reglene settes i kraft trinnvis fra og med 2025. Målet er å gjøre veien inn i en ordning mindre tung, både for den som søker og for namsmannen som sitter med saken.
Den endringen som betyr mest for folk flest, er at kravet om egenforsøk er borte. Du trenger ikke lenger å ha prøvd å ordne opp utenrettslig på egen hånd eller via et NAV-kontor før du søker. I tillegg kan namsmannens samtykke i visse tilfeller tre i stedet for at hver enkelt du skylder penger må si ja. Den gamle toårsperioden etter fullført ordning er fjernet. Vil du ha en oversiktlig gjennomgang, ligger den hos regjeringen.no, mens selve endringsloven i sin helhet finnes hos Lovdata.
Gjeldsordning passer når problemet er varig og du ikke lenger klarer å betjene gjelden i det hele tatt, mens det å samle gjelden i ett rimeligere lån ofte er nok så lenge du fortsatt har betalingsevne. Den forskjellen er verdt å ta på alvor. En gjeldsordning sletter gjeld, ja, men den er samtidig et inngripende siste steg som låser økonomien din i flere år og gir en anmerkning underveis.
Har du derimot dyre kredittkort og forbrukslån du fortsatt greier å betjene, men som tynger mer enn de burde, er terskelen mye lavere. Da kan du rydde opp ved å samle alt i ett lån med lavere rente, og slippe både anmerkningen og den lange bindingen. Uansett hva du lander på, er det første steget likevel det samme, nemlig å skaffe deg full oversikt, og din registrerte gjeld er et naturlig startpunkt før du bestemmer deg.
En gjeldsordning sletter restgjeld etter normalt fem år for den som er varig ute av stand til å betale, og forvaltes av namsmannen. Den vises ikke som sak i gjeldsregisteret, men gir en betalingsanmerkning hos kredittopplysningsforetakene som står gjennom hele perioden. Loven ble forenklet gjennom Lov 25. juni 2024 nr. 56, med trinnvis ikrafttredelse fra 2025.
Gjeldsregisteret viser saldoen på usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, ikke saksbehandlingen hos namsmannen. Selve gjeldsordningen dukker derfor ikke opp der som en egen registrering. Den usikrede gjelden din vises helt til kredittene stenges og gjøres opp.
Anmerkningen som følger av en gjeldsordning står vanligvis gjennom hele perioden ordningen løper, altså normalt i fem år. Når ordningen er fullført og restgjelden slettet, skal anmerkningen fjernes hos kredittopplysningsforetakene, slik at du kan begynne å bygge opp økonomien igjen.
Du kan søke dersom du er varig ute av stand til å betale gjelden din, som er vilkåret i gjeldsordningsloven § 1-3. Etter regelendringen fra 1. januar 2025 kan du sende søknaden direkte til namsmannen der du bor, uten å måtte forsøke en utenrettslig løsning på egen hånd først, og namsmannen veileder deg gjennom hele prosessen.
Mathias har fulgt gjeldsregisteret tett siden det åpnet, og har hjulpet mange nordmenn med å tyde tallene og finne ut hva de bør gjøre med dyr forbruksgjeld. Alt fagstoffet her går gjennom ham.
Mathias er fagansvarlig for innholdet, men bak ham står et helt team av rådgivere i Zen Finans, som teller over 30 ansatte.
Er du usikker på om gjeldsordning er nødvendig, eller om det holder å samle gjelden i ett rimeligere lån? Få en gratis og uforpliktende vurdering av situasjonen din.
